问答、案例分析 (1)

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合格投资者投资固定收益类产品、混合类产品和权益类产品、商品及金融衍生品类产品的额度限制是多少？

资产管理产品按照投资性质可以各分为哪几类？发行私募产品时，各类产品的销售起点为多少？

简述银团贷款的主要成员及其职责

公司债券发行人可采取的内外部增信机制、偿债保障措施包括哪些？（请至少列出四种）

请简述商业银行发行混合类理财产品的投资范围和比例要求。

请简述商业银行理财产品投资于非标准化债权类资产的要求。

请分析下列项目的有利条件、风险因素分析，并给出合理化授信方案及风控建议。核心要素借款人：某度假酒店有限公司贷款人：H银行融资金额：3亿元期限：10年（宽限期不超过2年）利率：按人民银行规定的对应期限贷款的基准利率执行【缺少答案，请补充】

请分析下列项目的有利条件、风险因素分析，并给出合理化授信方案及风控建议。核心要素借款人：某度假酒店有限公司贷款人：H银行融资金额：3亿元期限：10年（宽限期不超过2年）利率：按人民银行规定的对应期限贷款的基准利率执行用途：用于度假酒店项目建设申请时间：2020年7月基本情况：一、借款人及股东概况借款人是专为开发本项目设立的项目公司，注册资本为3亿元，其中A集团公司的股权占39%，A集团公司的子公司B公司的股权占21%，某房地产开发有限公司的股权占40%，借款人的经营范围包括客房、餐饮、会议、娱乐、房地产综合开发经营、旅游项目开发等，资产总额3.12亿元，负债总额0.12亿元，资产负债率3.7%，流动比率280%，速动比率280%。由于借款人的项目在建设期，无经营收入。借款人在H银行开立了一般账户，且无银行融资。股东之一的A集团是借款人的实际控股股东，注册资本26亿元，主要业务为经营某国际大厦。截至2019年末，资产总额为54亿元，负债总额净资产为30亿元，资产负债率为44%，2012年度实现销售收入9亿元，净利润为2.4亿元。申贷时，该公司在H银行的贷款余额为4亿元，全部为短期流动资金贷款。股东之二的B公司是A集团公司为投资本项目而专门成立的投资性公司，注册资本为2亿元。股东之三的某房地产开发有限公司由9位自然人出资成立，注册资本为2000万元，经营范围包括房地产开放经营、物业管理、经销建筑材料等，具有房地产开发二级资质。该公司的资产总额11亿元，负债总额为10亿元，资产负债率为91%，2012年度实现销售收入1.8亿元，利润总额为3000万元。二、项目情况本项目拟建设一座五星级标准的海滨度假酒店，项目规划面积为10万平方米，建筑面积为7.5万平方米，客房总数为500间，项目建成后将由某国际集团管理，借款人已与该公司签订了管理协议。本项目的立项和环境评估报告已经有权部门审批，且已取得了土地房屋权证、建设用地规划许可证、建筑工程规划临时许可证，建筑工程施工许可证尚未办妥。项目已于2019年开工，截至申贷时，已完成投资3.75亿元，计划于2020年末建成试运营，2021年正式运营。本项目总投资为7.2亿元，其中借款人自筹资金4.2亿元，占58%，你申请银行项目贷款3亿元，已到位资金3亿元，其余的1.2亿元将由股东各方按股权比例追加投入，其中A集团公司及其控股的B公司尚需出资7000万元，某房地产开发有限公司尚需出资5000万元。A集团公司（本部）的2019年的年报显示，其未分配利润2.9亿元，经营活动净现金流量为4.3亿元，具有一定的出资能力。但是某房地产开发公司2012年其长期投资已远远超过该公司净资产的50%，未分配利润为4700万元，经营活动净现金流量为-1.4亿元，出资能力较弱。预测本项目在计算期18年（建设期3年，经营期15年）内年均收入为1.4亿元，年均净利润2000万元，投资利润率为3.4%，财务内部收益率为1.1%，按本项目约定的贷款偿还期10年测算（含宽限期2年）的综合偿债保证比为1.2。项目建设期内拟以土地使用权与在建工程作抵押，并由A集团公司提供连带责任担保；项目建成后以本项目的全部资产作抵押。三、市场情况项目所在地是我国著名的海滨旅游城市之一，旅游业是该市的支柱产业，旅游收入在国内生产总值中也一直占较高的比例，近三年旅游收入年均增长8%，2019年该省旅游收入约为100亿元。根据当地旅游信息中心提供的资料，该市已评选的五星级酒店5家，待评选的五星级酒店6家，客房合计4200间。除了市区的部分酒店为商务酒店外，大多为度假酒店。近三年该市酒店的平均开房率均在50%以上，平均房价为480元/间/天。项目位于某著名的度假区，该度假区以清澈的海水、细白的沙滩、优美的海湾而著称，是为数不多的国家级旅游度假区中较为出色的一个。该度假区内酒店的平均房价和平均开房率均比市区的同档次酒店高，五星级就房率约为60%，且客房的平均单价水平较高，约为750元，对高消费水平的度假游客具有一定的吸引力。本项目定位于该区的标志性旅游酒店，目标客户定位于国内外高收入、高消费游客。依据谨慎原则，预测本项目的开房率第一年为45%、第二年及以后的年份为55%；以当地五星级及待评酒店2019年的平均房价750元/间/天为本项目各年的房价。按上述参数预测，管理协议约定的第一个经营期15年内的客房收入合计11.2亿元，餐饮收入合计8.5亿元，其他收入合计1.8亿元，累计收入21.5亿元。

7月底，某产品的账户利率债持仓规模15亿元，加权久期为3年（不考虑久期变动），平均票息4%，那么年底前要完成税前利润4000万，保持现有持仓不动，市场收益水平要下行多少bp？

持卡人2018年12月31日透支消费1000元（再无其他任何消费或欠款），账单日每月1日，到期还款日每月26日（单位：元，保留2位小数） (1)如果持卡人2019年全年未偿还任何款项。则2020年1月1日，该持卡人账单应还金额为（）元，其中利息总计（）元，违约金（）元如果持卡人2019年每月仅偿还最低还款额(假设客户每月26日按时还够最低还款额）。则2020年1月1日，该持卡人账单应还金额为（）元，其中利息（）元

7月底，某产品的账户利率债持仓规模15亿元，加权久期为3年（不考虑久期变动），平均票息4%，那么年底前要完成税前利润4000万，保持现有持仓不动，市场收益水平要下行多少bp？

持卡人2018年12月31日透支消费1000元（再无其他任何消费或欠款），账单日每月1日，到期还款日每月26日（单位：元，保留2位小数） (1)如果持卡人2019年全年未偿还任何款项。则2020年1月1日，该持卡人账单应还金额为（）元，其中利息总计（）元，违约金（）元 (2)如果持卡人2019年每月仅偿还最低还款额(假设客户每月26日按时还够最低还款额）。则2020年1月1日，该持卡人账单应还金额为（）元，其中利息（）元

以下是某贷款产品的8月和9月的数据，请根据数据，计算M0-M1，M1-M2，M2-M3阶段户数转期比及余额转期比。 | |户数（户）|余额（万元）| |---|---|---| | |8月|9月|8月|9月| |M0|320341|321599|211588.24|213041.66| |M1|1292|1352|2720.97|2955.94| |M2|488|534|1269.01|1342.84| |M3|366|354|940.05|889.76|

案例一：张先生于2019年8月30日在某商业银行申请了一笔个人综合消费贷款30万元，用于购车，期限5年期，并于2019年8月31日与银行签订了借款合同。张先生向银行提出利率要与人行基准利率挂钩，银行工作人员甲某提出张先生的贷款利率需与LPR挂钩，不能再与人行基准利率挂钩。案例二：王女士于2019年9月20日某商业银行申请了一笔个人住房按揭贷款100万元，期限20年期，并于2019年9月30日与银行签订了借款合同，合同约定利率与人行基准利率挂钩。于10月10日放款。王女士向银行提出放款时利率按原合同约定与人行基准利率挂钩，银行工作人员乙某回复说不可以，利率要与最新LPR挂钩。以上两个案例中客户和银行工作人员的说法正确的分别是哪一方？为什么？

下表是某商业银行当期贷款五级分类的迁徙矩阵。 | |期末| |---|---| | |正常|关注|次级|可疑|损失| |期初|正常|90%|10%|0|0|0| ||关注|5%|80%|10%|5%|0| ||次级|0|5%|80%|10%|5%| ||可疑|0|0|10%|70%|20%| 已知期初正常类贷款余额500亿元，关注类贷款余额40亿元，次级类贷款余额20亿元，可疑类贷款余额10亿元，损失类贷款余额0。（1）该商业银行期初的不良贷款余额和不良贷款率分别是多少？（2）假设期初至期末贷款总额不变，该商业银行期末的不良贷款余额和不良贷款率分别是多少？（3）该商业银行正常贷款迁徙率是多少？

背景资料：某工艺制品有限公司是省商务厅公布的白名单内的客户，具有一定经营实力和经验，公司生产的产品主要销售给下游迪士尼公司。该企业每年与下游客户签订长期订单，订单稳定且每年按20%的速度增长。为满足订单的需求，需占用大量的资金用于原材料的采购和生产。企业处于高速发展阶段，资金紧张，希望获得融资，但其在银行的额度基本用完且融资担保物不足。下游公司非常强势，付款方式只能采用O/A90天TT付款。如何解决企业面临的问题？请简要描述此笔业务的流程。

下表是某商业银行当期贷款五级分类的迁徙矩阵。 | | 期末 | | | | | | --- | --- | --- | --- | --- | --- | | | 正常 | 关注 | 次级 | 可疑 | 损失 | | 期初正常 | 90% | 10% | 0 | 0 | 0 | | 期初关注 | 5% | 80% | 10% | 5% | 0 | | 期初次级 | 0 | 5% | 80% | 10% | 5% | | 期初可疑 | 0 | 0 | 10% | 70% | 20% | 已知期初正常类贷款余额500亿元，关注类贷款余额40亿元，次级类贷款余额20亿元，可疑类贷款余额10亿元，损失类贷款余额0。【缺少答案，请补充】

该商业银行期初的不良贷款余额和不良贷款率分别是多少？

假设期初至期末贷款总额不变，该商业银行期末的不良贷款余额和不良贷款率分别是多少？

该商业银行正常贷款迁徙率是多少？

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