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个人贷款业务洗钱风险要点

借免除个人住房按揭贷款提前还款违约金名义搭售保险【缺少答案，请补充】

内部审计发现问题跟踪整改不到位，抵押登记费未退费【缺少答案，请补充】

未及时调整离职人员业务系统权限

办理虚假按揭贷款【缺少答案，请补充】

个人贷款资金被挪用【缺少答案，请补充】

|问题要点|问题描述|管理要求| | ---- | ---- | ---- | |业务管理不到位|1、收费不规范、存贷挂钩。如：按揭贷款客户支付抵押登记费。|1、严格按照监管政策和银行制度要求规范收费管理，严格遵守总行下发的服务收费表进行收费，禁止以贷转存、存贷挂钩、以贷收费、借贷搭售收费、一浮到顶、转嫁成本等不当收费行为。抵押登记（预告）费用由经办机构支付，禁止向客户转嫁费用。| | |2、风险管控薄弱，检查整改不到位。|2、对检查发现问题，做到举一反三，落实整改计划、整改措施、整改沟通、整改中责任追究及责任处理、整改督导及整改验证标准等内容。| | |3、发放虚假贷款虚增存贷业务量。|3、授信业务办理过程中应由客户签署征信查询授权书，并留存客户身份证明材料，对拒贷业务也应留存相关授权材料，征信记录的查询必须符合客户征信查询授权书授权的范围要求，不能超授权查询。| | |4、个人征信查询管理不严。| | | |5、产品创新不审慎，放松风险管理。如：“助贷”业务违规依赖小贷公司展业。| | | |6、银保合作不规范。如：附属保险公司违规与我行开展信保业务合作、贷款搭售保险产品。| |

|问题要点|问题描述|管理要求| | ---- | ---- | ---- | |客户身份识别不到位|1、未发现借款人利用双重身份（港澳居民身份证等）获取贷款。|1、客户经理应核实借款人、共同还款人、担保人等身份信息，查看有效身份证件、户口簿或其他有效居留证件，进行公民联网核查，防范虚假身份证件、持有多重身份证件。| | |2、为证件过期客户办理个人贷款。|2、客户经理应亲赴售楼处、中介机构或其他约定的签约现场履行面签责任，充分了解客户贷款意愿，防范定名等虚假贷款。对于要求进行家访的贷款产品，可通过到借款人家庭地址、办公地址上门调查等方式进行家访，并填写《借款申请家访表》，由借款人签字确认。| | |3、未按要求落实面谈面签要求。|3、借款人及有关当事人应与贷款人当面签订借款抵押合同和银行要求签署的其他相关文件，如当事人不能到场办理的，应出具经公证机关公证的有效的委托文书。| | | |4、应保存完整、有效的影像资料。|

|问题要点|问题描述|管理要求| | ---- | ---- | ---- | |贷款真实性审核不力|1、未核实首付款来源真实性。|1、核实首付款资金来源真实性，防范开发商、二手房中介等合作方代为垫付或采取首付分期等形式变相垫付首付款，防范任何平台或机构为购房人提供首付款融资，防范以任何形式诱导购房人通过其他机构融资支付首付款或组织“众筹”购房；核实首付款凭证真实性，防范伪造、变造首付款收据、发票和首付款支付银行流水等。| | |2、虚假贷款：贷款材料虚假、交易背景及贷款用途虚假。|2、核实重要凭证及收入证明逻辑性、真实性。| | |3、抵押物虚抬售价、虚高评估。|3、对贷款用途真实性进行调查。经营类贷款业务，关注自筹资金来源、比例的合规性以及交易对手的真实性调查；对于消费贷款，分析客户贷款需求的合理性。| | | |4、对抵押物按要求进行现场勘察，重点核查抵押物的地理位置、评估价值与银行认定价值、抵押率等是否合理，防范虚抬售价、虚高评估等情形。|

|问题要点|问题描述|管理要求| | ---- | ---- | ---- | |客户准入不严或违规准入|1、向不符合准入条件客户授信。如：向有违约记录客户授信、违反限购政策授信等。|1、核实借款人、共同还款人、担保人等资信状况，对存在当期征信逾期、信用卡或贷款呆账等客户禁止发放贷款。| | |2、向关系人发放信用贷款。如：向本行员工发放中银E贷。|2、客户准入应满足行内及监管规定。经营类贷款业务应严格按照个人经营类贷款管理办法要求落实客户分层管理要求，按Ⅰ、Ⅱ和Ⅲ类客户实施分层管理。房贷申请人应同时满足总分行、当地监管、政府的限定条件，严格核实借款人名下的房产数量。不得对主体未封顶住房项目发放住房按揭贷款。| | |3、过度授信或违反统一授信规定。|3、对中银E贷、纯信用类贷款的申请人进行严格把关，防止违规向关联人发放贷款。| | |4、项目准入不严。如：违反外部监管要求向主体未封顶住房项目发放住房按揭贷款、楼盘项目烂尾等。|4、按照行内统一授信要求，核实借款人相关公司授信、信用卡额度，严格根据借款人还款能力测算授信额度，避免过度授信。| | |5、违规审批发放非房贷，资金实际用于购房。|5、贷款投向不能用于国家政策法规或本行规章制度禁入的行业。如，非房贷资金不能用于购房，交易对手账户不应是房企或房产中介账户。|

|问题要点|问题描述|管理要求| | ---- | ---- | ---- | |尽职审批不严、违规审批|1、贷款合规性审核不严。如放宽审批要求、超额抵押、贷款要素不符合业务规定等。|1、对授信材料的审核应依据授信产品政策和风险管理制度进行，禁止放宽审批要求。对贷款要素，如抵押率、利率、贷款期限、还款方式、抵押率、还款比等是否符合我行各贷款产品的具体规定进行审核。| | |2、尽职人员未进行风险提示。|2、尽职人员应在授权范围内对单笔贷款业务开展尽责审查，根据对借款人还款能力、资信状况、贷款担保情况进行综合分析和评价，并进行风险提示，形成尽责审查报告，为贷款审批决策提供参考。| | |3、授信额度不合理。如超过客户还款能力过度授信、向不同借款人发放用于同一公司经营的经营类贷款或客户在我行公司、个贷条线均有用于公司经营的贷款，不符合统一授信要求。|3、按照行内统一授信要求，核实借款人相关公司授信、信用卡额度，严格根据借款人还款能力进行授信，避免过度授信。| | |4、审批用时过短，审批流于形式。|4、尽职审批人员必须具备相应资质、经过行内正式授权、在授权范围内审批业务。严禁超权限审批。| | |5、超权限审批，部分个人贷款业务未上收一级分行集中审批。| |

| 问题要点 | 问题描述 | 管理要求 | | ---- | ---- | ---- | | 贷后资金流向监控不力 | 未有效开展贷后资金监控，存在资金回流、资金挪用、资金流入股市、楼市等违规领域等情况。 | 1、核实贷款资金真实流向，防范用于任何法律法规、监管规定、国家政策禁止银行贷款投入的项目、用途，包括股票、证券投资等，防范借款人未经贷款人同意随意变更贷款用途。根据贷款资金转出账户信息、监测借款人在农行账户在贷款放款后是否存在大额金额回流现象，通过实地走访、查询交易流水、收集交易发票等途径对贷款用途进行验证，核实贷款用途的真实及合规性。2、对资金流向预警信息，应及时跟踪处理。 | | 预警叫停执行不力 | 1、产品、机构不良率超过叫停线未叫停。2、对已叫停业务开办权的机构仍审批发放贷款。 | 1、按月开展预警叫停管理工作，对达到预警叫停标准的机构即刻实施预警、叫停通知书。2、应实施有效的预警叫停后业务开办权的管理措施，如抽查被叫停机构是否继续开办被叫停的业务品种。 |【缺少答案，请补充】

| 问题要点 | 问题描述 | 管理要求 | | ---- | ---- | ---- | | 授信档案管理（含押品）管理不到位 | 1、押品管理岗位设置不合理，客户经理一手清。2、长期未办理抵押登记。3、押品档案管理不规范，如押品移交入库不及时，押品未集中管理，档案缺失，押品登记不规范，押品管理流程存在缺陷，导致押品悬空等。 | 1、分行应设置后台押品登记操作岗位，严格执行抵押登记岗与客户经理岗分离政策，由抵押登记管理人员办理抵押登记手续。2、按时落实抵质押（预告）登记手续，自能够办理抵押登记日起规定时限内办妥抵押手续，并及时完成押品移交入库手续。3、一级分行零售档案中心应对机构所在地零售档案实行集中管理，二级分行零售档案中心应对辖内零售档案实行集中管理，负责集中管理、保管辖内经办机构一级、二级档案。 | | 贷款风险分类不准确 | 未按要求对五级分类进行动态调整，资产质量不实。 | 严格按照资产质量五级分类管理办法要求，对展期重组贷款、一户多贷贷款、虚假贷款、由担保机构或担保人垫款的贷款等进行动态调整。 |

| 问题要点 | 问题描述 | 管理要求 | | ---- | ---- | ---- | | 不良清收处置不力 | 1、不良催收不及时或清收处置措施不力。2、呆账核销不规范。如：未充分追索即核销，未对借款人账户应扣尽扣，核销审核不严等。3、核销后管理不到位，未“账消案存”持续追索。4、责任认定不到位，未完成责任审定。 | 1、各级催收岗位能够依据贷款逾期的严重程度分别采用不同程度的催收手段，催收责任落实到岗。2、符合呆账核销条件的应在当年及时申报核销，核销贷款应满足有效追索原则。3、核销后贷款应“账消案存”持续清收追索。4、按要求完成责任认定、评议、审定并落实问责。对贷款违规行为未进行深入、细致的调查，客观进行认定。 | | 续贷、展期、重组违规 | 1、对不符合展期、重组条件的不良贷款开展相关业务。2、违规对严重不良贷款采取线下审批进行重组。3、“借新还旧”掩盖不良。 | 1、应严格遵守总行展期重组政策的要求，通过RLMS系统审批业务。2、禁止违规通过发放新贷款承接不良贷款、对贷款进行展期掩盖真实资产质量的行为。 |【缺少答案，请补充】

| 问题要点 | 问题描述 | 管理要求 | | ---- | ---- | ---- | | 员工严重违规，存在道德风险。 | 1、个别员工违规代企业客户办理业务。2、违规提取中银E贷。3、员工参与经商、民间借贷、个人账户交易异常。4、与客户、开发商、中介人员存在资金往来。5、违规办理业务并收取“好处费”。6、经办关系人贷款。 | 授信工作人员应经过考核、机构正式授权或聘任方可上岗，严格按照岗位职责尽职履职，防范怠于履职尽责、虚构贷款骗取资金、与外部人员恶意串通骗取贷款、协助客户过渡贷款资金和还款资金、未履行亲属回避义务为其近亲属审批贷款等情形。 |

第三章个人贷款贷后风险防控案例分析【缺少答案，请补充】

2019年6月，X分行向借款人张某发放个人经营贷款50万元，贷款期限12个月，贷款用途为购买电器，支付方式为受托支付。贷款发放后，系统预警显示“资金回流”，客户经理及时开展贷后检查，打印借款人在农行的账户流水，核查是否有相似资金入账或贷款资金挪用等情况。经查，放款后借款人账户有一笔与放款金额相当的资金转入。经与借款人反复核实，承认贷款用途材料由关联企业协助造假，该笔转入资金确为贷款资金。X分行立即要求借款人结清贷款，经多次督促，最终于贷款发放2个月内提前结清贷款。【缺少答案，请补充】

“XX公馆”项目是A房地产商开发的小型楼盘项目。A公司成立于2011年，注册资金800万元，开发资质暂定，项目位于老城区中心地带。X分行于2015年初与A公司建立按揭贷款合作关系，累计放款65笔，贷款金额合计1600万元。至2016年二季度末，因购房人、开发商与X分行之间购房纠纷而停止合作。合作期间，系统监控发现开发商存在疑似集中还款情形，分行对于预警信息的核查仅限于对借款人和开发商相关人员的电话回访。至2017年末，该项目31笔贷款进入不良，不良余额700万元，不良笔数占比高达48%。同时，由于该项目尚未竣工验收，我行抵押物全部为抵押预告登记状态。开发商虽然处于存续经营状态，但涉诉案件较多，不具备担保偿债能力。X分行对不良贷款全部起诉，对抵押物进行了查封保全，冻结了开发商基本账户和保证金账户。 2018年总行对X分行专项审计时发现，该项目合作不久即出现贷款逾期，并快速形成批量不良贷款。不良成因主要是贷前调查、贷中审批失职，向财务状况欠佳的开发商发放已有风险迹象的住房按揭贷款，资金被开发商套取；贷后管理敷衍了事，对风险预警信息未及时采取有效管控措施。至此，该项目形成实质性风险，且短期内消化化解无望。【缺少答案，请补充】

“XX公馆”项目是A房地产商开发的小型楼盘项目。A公司成立于2011年，注册资金800万元，开发资质暂定，项目位于老城区中心地带。X分行于2015年初与A公司建立按揭贷款合作关系，累计放款65笔，贷款金额合计1600万元。至2016年二季度末，因购房人、开发商与X分行之间购房纠纷而停止合作。合作期间，系统监控发现开发商存在疑似集中还款情形，分行对于预警信息的核查仅限于对借款人和开发商相关人员的电话回访。至2017年末，该项目31笔贷款进入不良，不良余额700万元，不良笔数占比高达48%。同时，由于该项目尚未竣工验收，我行抵押物全部为抵押预告登记状态。开发商虽然处于存续经营状态，但涉诉案件较多，不具备担保偿债能力。X分行对不良贷款全部起诉，对抵押物进行了查封保全，冻结了开发商基本账户和保证金账户。 2018年总行对X分行专项审计时发现，该项目合作不久即出现贷款逾期，并快速形成批量不良贷款。不良成因主要是贷前调查、贷中审批失职，向财务状况欠佳的开发商发放已有风险迹象的住房按揭贷款，资金被开发商套取；贷后管理敷衍了事，对风险预警信息未及时采取有效管控措施。至此，该项目形成实质性风险，且短期内消化化解无望。【缺少答案，请补充】

该案例涉及贷后风险预警信息的核查处理，分行对疑似集中还款问题的处理流于形式，企业说什么就是什么，缺乏专业、独立判断能力，未及时抓住业务实质性风险，致使银行资产遭受损失。授信业务背景真实性和贷款用途合规性是信贷的前提与底线，而借款人不能还款是信贷业务最大的实质风险。本案例中，分行对于预警信息的核查仅限于对借款人和开发商相关人员的电话回访，核查手段单一，未采取调阅银行流水、复查首付款来源、核查抵押物状态、现场走访约谈等措施，未对回复内容进行深入交叉验证，轻易相信开发商虚假陈述，缺乏自主判断能力，对借款人还款意愿和偿债能力的核查未予重视。【缺少答案，请补充】

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